Aanmelden

De ultieme handleiding voor verwerkingskosten voor creditcards

9 minutes

Geen enkel bedrijf kan overleven zonder creditcards te accepteren. Maar elke keer dat u creditcardbetalingen accepteert, krijgt u te maken met verwerkingskosten voor creditcards, die een aanslag op uw winst kunnen vormen.

Hoewel deze kosten gering zijn, kunnen ze samen een aanzienlijk bedrag vormen. Vraag dat maar aan de eigenaren van Bump 'n Grind, een muziekwinkel en koffiehuis is Maryland. In 2020 gaven ze minder uit aan koffiebonen ($ 12.827) dan aan verwerkingskosten voor creditcards ($ 18.645).

Dit artikel helpt u beter te begrijpen hoe kosten voor creditcards werken, zodat u uw budget beter kunt plannen en zelfs stappen kunt ondernemen om te zorgen dat u minder geld kwijt bent aan verwerkingskosten.

Wat zijn verwerkingskosten voor creditcards?

Verwerkingskosten voor creditcards zijn de prijs die u betaalt voor het ontvangen van het geld afkomstig van een creditcardtransactie.

Hoewel dit eenvoudig klinkt, kan dit best verwarrend worden. Om te beginnen omvatten de verwerkingskosten voor creditcards drie afzonderlijke kosten:

  • Interchange-kosten (gaan naar de kaartuitgevende bank)
  • Beoordelingskosten (gaan naar de creditcardbedrijven)
  • Kosten voor betalingsverwerking (gaan naar de verwerker van de betaling)

Uiteindelijk worden de kosten voor uw zakelijke rekening bepaald door de aanbieder van uw zakelijke rekening. Maar de uitgever van de creditcard en het creditcardnetwerk spelen beide een grote rol in het uiteindelijke bedrag dat u betaalt tijdens de transactie. Door deze situatie betaalt u geen vast tarief, maar kunt u uiteenlopende transactiekosten terugvinden op uw maandelijkse bankafschrift.

De verwarring wordt nog groter gemaakt door de terminologie die wordt gebruikt voor deze verwerkingskosten voor creditcards. Ze kunnen worden vermeld als "kosten voor zakelijke rekening" of zelfs "kortingstarief". Laat u niet beetnemen door de naam: dit kortingstarief verwijst gewoon naar het bedrag van de verkoopprijs dat wordt gebruikt voor de betaling van verwerkingskosten voor creditcards.

Gemiddelde verwerkingskosten voor creditcards in 2022 (1,3% tot 3,5%)

Hoeveel kunt u gemiddeld verwachten uit te geven aan verwerkingskosten voor creditcards? Het precieze percentage kan variëren door verschillende factoren, maar verwerkingskosten variëren normaliter van 1,5% tot 3,5% per transactie. De verwerker van de betaling berekent gewoonlijk extra kosten bovenop dit percentage.

Hier is een uitsplitsing van de verwerkingskosten voor creditcards voor elk van de vier grootste creditcardnetwerken:

  • Visa: 1,29% + $ 0,05 tot 2,54% + $ 0,10
  • Mastercard: 1,29% + $ 0,05 tot 2,64% + $ 0,10
  • Discover: 1,48% + $ 0,05 tot 2,53% + $ 0,10
  • American Express: 1,58% + $ 0,10 tot 3,45% + $ 0,10

De bovenstaande cijfers zijn de interchange-kosten plus de beoordelingskosten, maar de kosten die u betaalt aan de verwerker van de betaling verschillen sterk per verwerker.

Om dit beter te begrijpen, splitsen we deze kosten uit in hun bestanddelen:

Interchange-kosten (1,5% tot 3,3%)

Interchange-kosten gaan naar de bank die de creditcard heeft uitgegeven. De interchange-kosten vormen gewoonlijk het grootste gedeelte van de transactiekosten. Interchange-kosten worden gewoonlijk weergegeven als een percentage plus een vast bedrag.

Dit zijn bijvoorbeeld de gemiddelde interchange-kosten voor de bovengenoemde vier creditcardnetwerken:

  • Visa: 1,15% + $ 0,05 tot 2,40% + $ 0,10
  • Mastercard: 1,15% + $ 0,05 tot 2,50% + $ 0,10
  • Discover: 1,35% + $ 0,05 tot 2,40% + $ 0,10
  • American Express: 1,43% + $ 0,10 tot 3,30% + $ 0,10

Als u deze kosten vergelijkt met de totale gemiddelde kosten hierboven, ziet u dat de interchange-kosten het grootste gedeelte van uw verwerkingskosten voor creditcards vormen.

Beoordelingskosten (0,14%)

De beoordelingskosten zijn het gedeelte dat wordt opgestreken door de uitgevers van de creditcards. Deze kosten zijn gewoonlijk vrij laag. Dit is een uitsplitsing van de gemiddelde beoordelingskosten voor elk groot creditcardnetwerk:

  • Visa: 0,14%
  • Mastercard: 0,1375% (voor transacties ter waarde van minder dan $ 1000); 0,01% (voor transacties ter waarde van $ 1000 of meer)
  • Discover: 0,13%
  • American Express: 0,15%

Hoewel American Express de hoogste beoordelingskosten op de lijst heeft, is het verschil tussen deze kosten verwaarloosbaar, in ieder geval in vergelijking met de andere verwerkingskosten voor creditcards.

Kosten voor betalingsverwerking

Ten slotte zijn er kosten die u betaalt aan uw betalingsverwerker. Als ondernemer hebt u niet veel invloed op de andere kosten die u betaalt, maar hebt u wel opties als het gaat om uw aanbieder voor zakelijke dienstverlening. Hier zijn de vier belangrijkste prijsmodellen die beschikbaar zijn bij de meeste betalingsverwerkers:

Vast tarief

Bij een vast tarief brengt de betalingsverwerker een vast bedrag in rekening voor elke transactie. Dit bedrag omvat:

  • De interchange-kosten
  • De kosten voor het kaartmerk
  • De eigen kosten van de verwerker

Vaste tarieven zorgen dat ondernemers voorspelbare maandelijkse kosten hebben, maar bieden ook minder flexibiliteit. Het is bijvoorbeeld mogelijk uw verkoopvolume te vergroten om uw interchange-kosten te verlagen. Maar bij een model met vast tarief zit u altijd vast aan dezelfde prijs.

Staffelprijs

Staffelprijs is de populairste kostenstructuur in de Verenigde Staten. Ondernemers worden aangetrokken tot dit model omdat het hun transacties indeelt in staffels:

  • Gekwalificeerde staffels (lagere prijs)
  • Deels gekwalificeerde staffels (hogere prijs)
  • Niet-gekwalificeerde staffels (hoogste prijs)

Uiterlijk kan echter bedriegen. Vaak zijn de laagste (goedkoopste) staffels voorbehouden aan bepaalde typen creditcards en bankpassen, wat betekent dat ondernemers standaard terechtkomen in de hogere (duurdere) staffels. Loyaliteitskaarten vallen bijvoorbeeld bijna altijd in een hogere staffel. U moet bepalen met welke types kaarten u regelmatig te maken krijgt voordat u een specifiek prijsmodel kiest.

Interchange-plus-tarief

Het prijsmodel interchange-plus biedt het beste van twee werelden. De betalingsverwerker gebruikt de laagst mogelijke interchange-kosten en brengt daarbovenop een vast extra tarief in rekening.

Het interchange-plus-tarief biedt dezelfde voordelen als het prijsmodel met vast tarief in die zin dat de verwerkingskosten in een bepaalde mate voorspelbaar zijn. U krijgt echter ook de laagst mogelijke interchange-kosten, hoewel deze kosten sterk uiteen kunnen lopen.

Abonnementstarief

Ten slotte kan de aanbieder van uw zakelijke rekening een abonnementstarief in rekening brengen, wat ook bekendstaat als een lidmaatschapstarief. Bij dit model betaalt u uw betalingsverwerker een maandelijks bedrag voor het dekken van uw lidmaatschapskosten, plus een vast bedrag per transactie.

Net als bij een vast tarief biedt dit model ondernemers een bepaalde mate van voorspelbaarheid van hun verwerkingskosten voor creditcards. Maar dat garandeert nog geen besparingen.

Dit prijsmodel werkt het beste voor ondernemers die te maken krijgen met genoeg creditcard- of bankpastransacties om er de vruchten van te plukken. Ondernemers bij wie dit volume lager is, betalen mogelijk meer aan maandelijkse kosten dan hun werkelijke transactiekosten.

Overige verwerkingskosten voor creditcards om te overwegen

We hebben ons nu gericht op afzonderlijke transactiekosten, maar zijn andere kosten om te overwegen bij het accepteren van creditcards of bankpassen. Deze incidentele kosten omvatten mogelijk:

  • Spraakautorisatiekosten (voor het bellen om een transactie handmatig te autoriseren)
  • Terugbetalingskosten
  • Kosten voor materiaalhuur
  • Aansluitkosten
  • Transacties bij afwezige kaart
  • Adresverificatiediensten
  • Vergoeding voor vroegtijdige beëindiging

Gelukkig zijn deze kosten meestal eenmalig, al kunnen ze wel aantikken voor de totale kosten van uw platform voor betalingsverwerking. Zorg dat u wat ruimte laat in uw budget voor het dekken van de kosten voor zaken als aansluiting, installatie en het huren/aanschaffen van materiaal.

Waardoor worden mijn interchange-kosten bepaald?

Hoewel beoordelingskosten relatief laag zijn, kunnen hogere interchange-kosten leiden tot hogere kosten per creditcard- of bankpastransactie.

Wat bepaalt nu eigenlijk uw interchange-kosten? Hogere interchange-kosten zijn gewoonlijk het resultaat van een van deze drie factoren:

Ondernemerscategoriecode (MCC: Merchant Category Code)

Betalingsnetwerken rekenen verschillende interchange-kosten op basis van uw ondernemerscategoriecode of MCC (Merchant Category Code). Uw MCC is gerelateerd aan uw ondernemingstype. Dit betekent dat een detailhandel andere interchange-kosten betaalt dan een supermarkt of ander type onderneming.

Gebruikt type kaart

U hebt waarschijnlijk al opgemerkt dat creditcards in grote mate verschillen, zelfs binnen hun respectieve netwerken. Loyaliteitskaarten beloven hun gebruikers cashback of punten om te sparen voor een vakantie, maar voor de meeste ondernemers leidt dit tot hogere interchange-kosten.

Verwerkingsmethode

Interchange-kosten zijn ook afhankelijk van de daadwerkelijke methode waarmee u de aankoop met creditcard of bankpas verwerkt. Interchange-kosten verschillen specifiek afhankelijk van of de kaart:

  • Geswipet/fysiek ingevoerd is
  • Digitaal ingevoerd is als cijferreeks
  • Niet fysiek aanwezig was (gebruikelijk bij online transacties)

De laagste interchange-kosten zijn van toepassing als de creditcard of bankpas handmatig is geswipet. Helaas voor online verkopers zijn de verwerkingskosten voor creditcards hoger voor transacties waarbij de kaart niet aanwezig was.

Hoe u creditcardkosten kunt verlagen

Aan de ene kant zijn de verwerkingskosten voor creditcards de kosten van zakendoen in een samenleving waarin contant geld een steeds kleinere rol speelt. Aan de andere kant kunnen deze verwerkingskosten behoorlijk aantikken. In 2019 besteedden kleine ondernemers in totaal $ 116 miljard aan alleen verwerkingskosten.

Als u op zoek bent naar manieren om te voorkomen dat u hogere verwerkingskosten betaalt, kunt u een paar strategieën toepassen:

1. Vermijd vaste tarieven

Laat u niet verleiden door de belofte van een prijsmodel met vast tarief. Op het eerste gezicht biedt het voorspelbaarheid, maar het elimineert elke mogelijkheid van het verlagen van uw interchange-kosten.

Als u bijvoorbeeld uw verkoopvolume vergroot, komt u in aanmerking voor lagere interchange-kosten. Bij een model met vast tarief zit u echter vast aan de tarieven van het bedrijf dat de creditcards verwerkt.

2. Beperkt de kosten tot een minimum

Deze aanpak klinkt alsof het makkelijker is gezegd dan gedaan, maar de meeste verwerkers van creditcards laten weten wat ze in rekening brengen voor zaken als rekeningonderhoud, materiaalverhuur, enz.. Sommige verwerkers brengen zelfs maandelijkse minimumkosten in rekening, ongeacht uw verkoopvolume.

Probeer deze kosten waar mogelijk te vermijden. Misschien kunt u contact opnemen met uw verwerker van creditcards om een beter tarief te onderhandelen voor (een deel van) deze kosten, of zelfs een deel van deze kosten helemaal van tafel te krijgen.

3. Vermijd kosten voor terugbetaling

Wat zijn kosten voor terugbetaling? Kosten voor terugbetaling worden gemaakt wanneer een klant bezwaar maakt tegen een afschrijving van zijn/haar kaart. Gewoonlijk neemt de klant rechtstreeks contact op met het creditcardbedrijf met de claim dat hij/zij de aankoop niet heeft gedaan. Wanneer creditcardbedrijven de terugbetaling accepteren, moeten ondernemers een vergoeding betalen, die aanzienlijk kan zijn.

Hoe kunt u deze kosten vermijden? Kijk naar de manier waarop u transacties verwerkt. U verkleint het risico op deze kosten wanneer de klant betaalt met een kaartlezer met chipbeveiliging of contactloze betaalwijzen. Vermijd indien mogelijk betaalwijzen waarbij de creditcard niet fysiek aanwezig is.

4. Evalueer abonnementstarieven

Denk ten slotte na over het tarief dat gewoonlijk geldt voor de verwerking van uw creditcardbetalingen. Abonnementstarieven zijn zeer zinvol voor ondernemingen met een hoog verkoopvolume, omdat ze de gemiddelde transactiekosten verlagen. Maar let op.

Als u niet veel afzonderlijke transacties doet, kunt u meer kwijt zijn aan maandelijkse kosten dan aan de andere verwerkingskosten voor creditcards bij een ander model. Kijk naar de tariefopties die uw dienstverlener aanbiedt, en bepaal welke het best aansluit bij uw onderneming.

Krijg sneller betaald

Invoice2go verandert de manier waarop ondernemers creditcardtransacties verwerken. Met ons eenvoudige betaalplatform kunnen uw klanten online betalingen doen met hun creditcard, bankpas of zelfs PayPal.

Registreer u vandaag nog en probeer deze functies gratis. U zult de gebruiksvriendelijkheid en het gemak dat onze software biedt, waarderen, en dankzij geautomatiseerde betalingsherinneringen mist u nooit meer een betaling.

Veelgestelde vragen

Neem met specifieke vragen over de verwerkingstarieven voor creditcards contact op met de uitgever van uw kaart of uw zakelijke dienstverlener. Hier zijn echter de antwoorden op veelgestelde vragen over verwerkingskosten voor creditcards.

Is het legaal om verwerkingskosten voor creditcards door te berekenen aan uw klanten?

Sommige ondernemers rekenen extra kosten voor het dekken van hun verwerkingskosten voor creditcards, een zogenaamde "toeslag", al noemen bepaalde ondernemers het "kosten voor creditcard". Deze aanpak zorgt ervoor dat de ondernemer niet zelf de kosten voor creditcardtransacties hoeft te betalen, maar dit is NIET legaal in de EU en in de volgende staten:

- Californië
- Colorado
- Connecticut
- Kansas
- Maine
- Massachusetts
- New York
- Oklahoma
- Texas

Internationale wetgeving kan nog complexer zijn, dus als u klanten in het buitenland hebt, is het verstandig een jurist te raadplegen voor uw specifieke situatie.

Kunt u onderhandelen over uw verwerkingskosten?

Het is onwaarschijnlijk dat u met uw creditcardnetwerk kunt onderhandelen over lagere kosten, en uw beoordelingskosten zijn toch al relatief laag. U kunt misschien wél contact opnemen met uw creditcardverwerker om bepaalde kosten voor uw zakelijke rekening te vermijden, zoals kosten voor installatie, aansluiting of materiaalhuur.

Wat is de invloed van contactloze creditcards op de interchange-kosten?

Wanneer de kaart aanwezig is, geldt voor contactloze creditcards hetzelfde interchange-tarief als voor een kaart die is geswipet of fysiek ingevoerd. Voor contactloze creditcards gelden over het algemeen geen hogere transactiekosten fee dan voor andere typen kaarten, en er gelden ook soortgelijke interchange-kosten voor wanneer de kaart niet fysiek aanwezig is.

Abonneren

Ontvang inspiratie en bronnen rechtstreeks in uw inbox.